ファクタリングとビジネスローンの違い｜どちらが適している？

ビジネスローンは、貸金業の登録を受けた事業者などが行う事業者向けの貸付です。ファクタリングは債権の売買なので、そもそも適用される規制が異なります。

金融庁は、貸金業を行うには財務局または都道府県の登録を受ける必要があり、無登録営業は刑事罰の対象であると説明しています。また、貸金業を行う場合は利息制限法および出資法の上限金利を守る必要があり、出資法の上限金利を超える利息の契約・支払・受領は刑事罰の対象だとしています。

規制の枠組みが違う

貸付には、金利の上限という明確な線があります。

金融庁は、年109.5％を超える利息の契約をした場合、消費貸借契約自体が無効であるとも説明しています。貸付には上限があるという点は、判断材料として重要です。

ビジネスローンは貸付なので、返済能力が見られ、返済の義務が生じます。ファクタリングは債権の売買なので、売掛先と債権の内容が中心に見られ、返済という手続きはありません。

ただし、金融庁が指摘するように、集金できなかった場合に売主が買い戻す、または売主自身の資金で支払うこととされている契約は、貸金業に該当するおそれがあります。名前がファクタリングでも、実態が貸付なら規制の対象になりうるということです。

ビジネスローンは年利で示され、ファクタリングは差し引かれる金額で示されます。表示の単位が違うため、そのままでは比較できません。

比べるときは、同じ金額を同じ日数だけ早く手にする場合の負担額にそろえてください。短い期間の資金化ほど、年利換算では大きな数字になります。

次のように整理すると、候補を絞れます。

貸付を受けるなら登録の有無を、債権を売るなら会社概要と契約条項を確認してください。判断に迷う場合は、契約前に弁護士へ相談してください。

法的な性質の違いは借入との違い、費用の考え方はファクタリングに金利はある？で扱います。